看工行遂宁分行如何领跑小企业信贷市场-焦点新闻-中国养殖
做强小企业“潜力股”
——看工行遂宁分行如何领跑小企业信贷市场
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伍启奎
四川天宏纺织有限公司是遂宁一家正在发展壮大的纺织企业，占地百余亩的新厂房正在建设。今年上半年，当公司处于扩大生产规模的关键时期，流动资金较为紧张的时候，中国工商银行遂宁分行（以下简称“遂宁工行”）为其度身定制贷款方案，适时予以480万元的融资支持，从而为企业注入了强大的发展“动力”。
其实，像天宏纺织这样因受到工行信贷支持，得以迅速发展起来的小企业越来越多。2008年上半年，工行信贷投向建筑、纺织、中药、养殖等行业小企业，新增小企业贷款2950万元，小企业贷款余额和增量均超越四川工行系统其他地市行，列全省第一位。
近年来，遂宁工行从加快自身发展、服务小企业、支持地方经济发展需要出发，调整经营思路，创新服务产品，简化审批流程，发挥管理优势，积极领跑遂宁小企业信贷业务市场。据统计，截至2008年9月末，与工行建立信贷关系的中小企业54户，融资余额达14.36亿元。
【放贷创新】开通小企业贷款“绿色通道”
无大不强，无小不稳。遂宁工行认为，银行长足发展需要更多关注中小企业。为此，工行建立了一整套独立于大中型企业的小企业信贷业务经营管理制度，既执行上级行小企业信贷*策和宏观调控新形势的要求，又结合了遂宁中小企业的实际需要。
鉴于小企业质量参差不齐的现状，遂宁工行对小企业实行分类管理：对创新能力强、产品有竞争力、经营健康的优秀小企业，给予优惠信贷*策，支持其加快发展；对市场前景好但目前遇到临时性资金困难的小企业，依据*策给予不同方式帮扶；对于技术、产品一般，又不再具有低成本优势的小企业及环保不达标的小企业则“坚决”退出。而对微型企业则不进行客户分类，根据其提供的担保办理相应信贷业务。
小企业贷款难，难在自身抵御市场风险能力不强、财务制度不健全，部分企业信用缺失。为此，遂宁工行转变小企业评价和认识方法，将评价重点转移到把握小企业生产经营和抵押的可靠性，把财务分析放在次要位置，并研发了独立的小企业信用评级和授信体系，选择能够反映小企业风险特点的指标作为评级和授信的依据，如实收资本、销售归行额以及业主个人信用状况等，力求合理反映小企业的资信状况和偿债能力。
贷款审批流程上，遂宁工行简化程序，提高审批效率，积极主动介入重点企业贷款和应急业务，实施审查前移。小企业信贷业务根据信贷管理水平实行授权审批，遂宁分行小企业审批权限最高可达500万元，实行[2+1+2模式]，客户申请—受理—调查—审查—审批—审签限时完成，业务办理非常方便快捷。
贷款投放中，小型企业的融资总量一般不超过1000万元，贷款期限不超过12个月。微型企业的融资总量不超过200万元。贷款期限不超过7个月。为了减轻还款压力，工商银行小型或微型企业可以整贷零偿或零贷零偿。
【培育创新】先培育达标再放贷
于今年8月启动的“遂宁市中小企业金融培育实验”行动中，102户中小企业成为首批试点企业，接受结对银行的培育。其中，遂宁工行筛选出了四川显华动物药业有限公司等29户企业作为重点培育对象。
8月25日，遂宁工行率先举办“小企业金融培育座谈会”，向参加金融培育的29户企业介绍了适合中小企业特点和需求的信贷产品，并与中小企业签订了《小企业辅导期管理协议》。工行承诺，将为达成协议的企业进行免费的金融培育，在未来1年期限内，为企业提供免费金融培训。并将为签订协议的小企业提供最优发展战略，提出合理化建议，并根据企业特点设计融资方案，实现低成本高效益服务。同时，市工行还将为客户制定理财方案，实现资金收益最大化。在有效期内，市工行还将为企业规范财务管理提供专业支持，使企业达到银行融资要求。在未来3年内，工行遂宁市分行将计划辅导中小企业30户，投放20户，贷款达到8000万元。
【产品创新】“财智融通”助中小企业成长
作为国内中小企业金融服务的领先银行，工行在针对中小企业融资服务方面，于2007年底推出了“财智融通”中小企业金融服务品牌。产品包括商用物业贷、商品存货贷、应收账款贷、金融票证贷等，满足了各种行业的中小企业信贷需求。同时，除了信贷产品外，工行推出了结算业务、电子银行、国际业务、信用卡等服务产品，使中小企业办结业务更加便捷。
“财智融通”主打“资产便利通”和“交易便利通”两个产品系列，其中“资产便利通”包括应收账款贷、商用物业贷、商品存货贷和金融票证贷四种，可凭借企业所拥有的应收账款、商用物业、商品存货或金融票证等优质资产在工行获得贷款；“交易便利通”则包括采购便利融资、付款便利融资和收款便利融资三种，凭借客户自身及交易对手的信用，或依托所购商品的内在价值，以交易对应的未来现金收入为还款来源，获得融资和结算服务，解决订货、付款和收款等环节的资金困难，为中小企业发展过程中遇到的各类融资难题提供全面高效的解决方案。
遂宁工行负责人表示，中国工商银行作为四大国有商业银行中唯一被银监会确定的小企业信贷业务联系行，将在小企业贷款这个极具挑战性的业务领域中抢抓商机，既实现自身转型，又回馈社会，为破解小企业融资难题树立典范。